---

מהו שיעור התגמולים המקסימלי שניתן לקבל בגין אובדן כושר עבודה?

---

עודכן לאחרונה ב־18:33, 24 ביוני 2023.

ביטוח אובדן כושר עבודה נועד להציע למבוטח "רשת הגנה", מפני מצב של פגיעה ביכולתו לעבוד ולהתפרנס, וזאת בדמות תגמולים חודשיים שמטרתם להחליף את השכר שהיה המבוטח יכול לקבל אלמלא הנכות.

עם זאת, ביטוח אובדן כושר עבודה מקנה למבוטח תחליף חלקי בלבד לשכר שהוא קיבל לפני הנכות. זאת, בשל חוזר שהוציא הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון ( "המפקח על הביטוח") בראשית שנות ה-80, בו נקבע כי מבוטח לא יקבל תגמולי אובדן כושר עבודה בשיעור העולה על 75% מהשכר החודשי הממוצע שהרוויח ב-12 החודשים אשר קדמו למקרה הביטוח.

הנחיה זו כוללת למעשה שני רכיבים מהותיים:

---

השכר הקובע:

במועד כריתת הפוליסה מגדירים המבוטח וחברת הביטוח את השכר החודשי שעליו יחול הביטוח ובהתאם מחושבת הפרמיה שנדרש המבוטח לשלם מידי חודש. עם זאת, חוזר הממונה קובע כי בסופו של דבר, עם קרות מקרה הביטוח, יחושבו התגמולים לפי השכר הממוצע של המבוטח בשנה שקדמה לכך, כאשר ייתכן כי בשנה זו השכר היה נמוך יותר מסיבה כלשהי.

על הנחיה זו נשמעו לא מעט ביקורות, ובין היתר, נטען כי היא סותרת את ההסכמות המפורשות בין חברת הביטוח למבוטח, לגבי השכר שנקבע בפוליסה, ובכך פוגעת ב"חופש החוזים", כלומר, בזכותם לגבש את הפוליסה כפי שירצו. תוצאה זו אינה צודקת בייחוד מאחר שעד לאירוע הנכות, המבוטח נדרש לשלם פרמיות גבוהות בהתאם לשכר שהוגדר בפוליסה.

---

התקשרו אלינו לקבלת ייעוץ ראשוני והערכת סיכוי:

03-7765017

01

קבלו ייעוץ ראשוני והערכת סיכוי בשיחת טלפון

02

התקדמו לפגישת ייעוץ

03

הגישו תביעה למימוש מלוא זכויותיכם

---

ניתן לפנות אלינו גם בוואטסאפ:

לחצו לפניה בוואטסאפ

---

לייעוץ משפטי והערכת סיכוי מעורך דין לאובדן כושר עבודה לחצו על הלינק הבא:
עורך דין לאובדן כושר עבודה

---

שיעור התגמולים:

עוד קובע החוזר כי המבוטח לא יקבל תגמולים שיחליפו באופן מלא את שכרו בתקופה שקדמה לאירוע הנכות, אלא רק 75% משכר זה. הנחיה זו נובעת מתפיסת הממונה דאז, כי תשלום תגמולים מלאים עשוי לייצר מצב "נוח מידי", שיעודד את המבוטח להישאר בביתו ולא להתאמץ כדי להשתקם ולחזור לעבודה. לפיכך, תכליתה של הנחיית הממונה היא לתמרץ את המבוטח לחזור לשוק העבודה, על מנת שיוכל לקבל את מלוא השכר שקיבל לפני הנכות.

לגבי הנחיה זו נשמעו גם כן ביקורות, וביניהן, הטענה כי בפועל, התשלומים הנוספים המגיעים למבוטח בגין אובדן כושר העבודה (כגון שחרור מתשלום פרמיות), משלימים את התגמולים לכדי סכום השווה לשכר הקובע, ולעתים אף גבוה ממנו. לפיכך, החוזר כלל אינו משיג את מטרתו לתמרץ מבוטחים לחזור לשוק העבודה.

בנוסף, לא ניתן להתעלם מהעובדה כי ישנם מבוטחים שהנכות ממנה הם סובלים אינה מאפשרת להם לחזור לשוק העבודה, והפחתת התגמולים לכדי 75% בלבד אינה מאפשרת להם להתקיים באופן מספק, בתקופה שהיא קשה ממילא במישורים רבים.

למרות הביקורות המתוארות, ההנחיות שבחוזר הממונה הוטמעו במהלך השנים בפוליסות אובדן כושר העבודה של חברות הביטוח השונות, וכיום מהוות סטנדרט מוכר בעולם הביטוח.

---

פסיקת בתי המשפט

יחד עם זאת, ניתן למצוא מספר פסקי דין בהם בתי המשפט החליטו לפסוק בניגוד לחוזר הממונה. חשוב לדעת בהקשר זה, כי הנחיות הממונה מחייבות את חברות הביטוח, אך אינן מחייבות את בית המשפט, שעשוי לפסוק באופן שונה, בהתאם לחוק ולנסיבות העניין.

כך לדוגמה, בית משפט השלום בעכו קבע כי החלטתה של חברת ביטוח לשלם תגמולי אובדן כושר עבודה לפי שכר קובע של 3,820 ש"ח, למבוטח שביטח את עצמו ושילם פרמיות בהתאם לשכר של 5,000 ש"ח, אינה מתיישבת עם חובת תום הלב של המבטחת בקיום חוזה הביטוח. זאת, בייחוד כאשר נציג החברה כלל לא הסביר זאת למבוטח בעת רכישת הפוליסה.

כמו כן, נקבע כי למרות שהמבוטח קיבל פיצויים מהביטוח הלאומי בשל אותה הנכות, חברת הביטוח אינה רשאית להפחית מהתגמולים המגיעים לו לפי הפוליסה, כך שסך כל התשלומים שיקבל לא יעלה על 75%. נקבע כי קיזוז מסוג זה יביא ל"מצב אבסורדי שאין לתת לו לגיטימיות".

בעניין אחר, קבע בית משפט השלום בקריות כי חברת הביטוח מחויבת לשלם למבוטחת תגמולים לפי השכר הקבוע בפוליסה, גם אם המבוטחת היתה מובטלת במשך חלק מהשנה הקודמת למקרה הביטוח, ולכן השכר הממוצע שלה בשנה זו היה נמוך במיוחד. קביעה זו התבססה גם היא על עקרון תום הלב החל בדיני החוזים בכלל, ובחוזי ביטוח בפרט.

מעוניינים למקסם את תגמולי אובדן כושר העבודה המגיעים לכם? פנו לעו"ד אובדן כושר עבודה שילווה אתכם במקצועיות וברגישות עד לקבלת התגמולים המיוחלים.

---

תביעות אובדן כושר עבודה

לקבלת ייעוץ משפטי והערכת סיכוי בנוגע להגשת תביעת אובדן כושר לחצו על הלינק הבא:
תביעות אובדן כושר עבודה

---

עו"ד יניר הראל כותב מאמרים משפטיים ועדכוני חדשות שבועיים מפסיקת בתי המשפט בישראל.

---

עו"ד יניר הראל מתמחה במימוש זכויות בקשר עם תביעות אובדן כושר עבודה.

---

עו"ד יניר הראל הינו מחבר הספר המוביל "דיני הראיות בתביעות ביטוח ופלת"ד".

---

משרד יניר הראל ושות' הינו בעל הצלחות מוכחות וניסיון רב בטיפול בתביעות אובדן כושר עבודה. 

---

---