RU
EN
תוכן עניינים
עודכן לאחרונה ב־15:18, 11 בספטמבר 2023.
אובדן כושר עבודה המזכה בתגמולי ביטוח עשוי להיות בהיקפים שונים ולמשך תקופות שונות. בתוך כך, מקובלת ההבחנה בין אובדן כושר עבודה קבוע (המוכר גם כ"נכות צמיתה") ובין אובדן כושר עבודה זמני. אובדן כושר זמני עשוי לאפיין חבלות שונות (כגון שברים), מהן ניתן להחלים לאחר מספר חודשים, או מחלות וליקויים אחרים הניתנים לריפוי ולשיקום. זאת, בשונה מחבלות קשות במיוחד, המביאות למשל לקטיעת איבר, או ממחלות כרוניות וחשוכות מרפא – הגורמות לנכות קבועה שפוגעת בכושר העבודה של המבוטח באופן שאינו ניתן לשקם.
חשוב לדעת כי אובדן כושר עבודה זמני עשוי להיות מלא (75% נכות ומעלה) או חלקי (מעל ל-25%). במילים אחרות, אובדן כושר זמני עלול להיות חמור למדי ולגרום לכך שעד למועד ההחלמה, המבוטח לא יוכל לעבוד ולהתפרנס כלל.
למרות זאת, חברות הביטוח נוטות להתייחס בזלזול מסוים לתביעות בגין אובדן כושר עבודה זמני ולדחות אותן בקלות רבה יותר. בדומה לכך, גם מבוטחים עשויים להימנע במצבים אלה מהגשת תביעות לקבלת תגמולים, מתוך מחשבה כי אלה רלוונטיות אך למקרים של אובדן כושר עבודה קבוע. ואולם, יש לדעת כי ביטוחי אובדן כושר עבודה בהחלט חלים גם על נכות זמנית ועשויים לזכות את המבוטח בסכומים ניכרים, בהתאם לשיעור הנכות שלו. לפיכך, מומלץ שלא "להרים ידיים" ולעמוד על זכויותיכם מול חברת הביטוח.
מרבית פוליסות הביטוח מפני אובדן כושר עבודה כוללות "תקופת המתנה", העומדת ככלל על שלושה חודשים החל ממועד קרות מקרה הביטוח, שבמהלכם המבוטח אינו זכאי לתגמולים. משכך, מבוטח יהיה זכאי לתגמולים רק אם אובדן כושר העבודה הזמני עמו הוא מתמודד נמשך לאחר סיום תקופת ההמתנה.
מעבר לכך, מבוטח רשאי לרכוש הרחבה לכיסוי הביטוחי, הנקראת גם "פרנצ'יזה", המזכה אותו בתגמולים רטרואקטיביים עבור שלושת חודשי הנכות הראשונים.
יחד עם זאת, ככל שהמבוטח יחזור לעבודתו ובתוך שנה ממועד זה יסבול מאירוע חוזר של אובדן כושר עבודה בשל אותה המחלה או התאונה, הוא יהיה זכאי מידית לתגמולי ביטוח, בלא תקופת המתנה נוספת.
לחצו לפניה בוואטסאפ
כאמור לעיל, מבוטח המתמודד עם אובדן כושר עבודה זמני הנמשך מעל לשלושה חודשים, זכאי לתגמולי ביטוח, בשיעור ההולם את אחוזי הנכות שקבע לו רופא מטעם חברת הביטוח. לעתים, רופא החברה יקבע מלכתחילה את תקופת תשלום התגמולים, בהתאם לצפי ההחלמה של המבוטח.
כמו כן, חברת הביטוח זכאית לזמן את המבוטח לבדיקות רפואיות נוספות מעת לעת, על מנת לוודא כי הוא עודנו סובל מנכות הפוגעת ביכולתו לעבוד. עם זאת, בחוזר הממונה על שוק ההון, ביטוח וחסכון נקבע כי חברת ביטוח אינה רשאית לזמן את המבוטח לבדיקות חוזרות ונשנות בכל עת ובלא כל סיבה קונקרטית, אלא רק אם קיים בידיה מידע חדש לגבי שינוי שחל במצבו הרפואי, ובכל מקרה, לאחר שחלפו 60 ימים לפחות מההחלטה האחרונה שהתקבלה בעניינו. מעבר לכך, המבוטח מחויב להודיע לחברת הביטוח אם וכאשר הוא חוזר לעבודתו.
ככל שהתברר בבדיקה רפואית חוזרת או בהתאם להודעת המבוטח, כי מצבו הרפואי השתפר והוא יכול לחזור לעבודתו, חברת הביטוח תהיה רשאית להפסיק את תשלום תגמולי הביטוח (או להפחית אותם, ככל שמדובר בשיפור חלקי בלבד).
בהחלט לא. חברות הביטוח עשויות להציע למבוטחיהן, בייחוד אלה הסובלים מאובדן כושר עבודה זמני, לעבור שיקום מקצועי על חשבונן, כגון סדנאות והכשרות שונות – בין אם כדי שיוכלו להשתקם ולחזור לעבודתם שלפני הנכות ובין אם על מנת להכשיר אותם לעיסוק שונה. עם זאת, המבוטחים רשאים לבחור שלא לעבור שיקום מקצועי, מבלי שהדבר יפגע בזכאותם לתגמולים.
ככל שמבוטח עובר שיקום מקצועי שמאפשר לו לעבוד בעיסוק שונה מהותית מהעיסוק בו עסק לפני אובדן כושר העבודה, הוא יכול לבחור שלא לעבוד בעיסוק זה ולהמשיך לקבל תגמולי ביטוח. עם זאת, ככל שהמבוטח בוחר לעבוד בעיסוק החדש אליו הוכשר כאמור, חברת הביטוח זכאית לקזז את הכנסותיו מעיסוק זה מתוך התגמולים להם הוא זכאי.
סובלים מאובדן כושר עבודה זמני? פנו בהקדם האפשרי לעורך דין אובדן כושר עבודה לקבלת ייעוץ וליווי מקצועי לכל אורך הדרך.
עו"ד יניר הראל כותב מאמרים משפטיים ועדכוני חדשות שבועיים מפסיקת בתי המשפט בישראל.
עו"ד יניר הראל מתמחה במימוש זכויות בקשר עם תביעות אובדן כושר עבודה.
עו"ד יניר הראל הינו מחבר הספר המוביל "דיני הראיות בתביעות ביטוח ופלת"ד".
משרד יניר הראל ושות' הינו בעל הצלחות מוכחות וניסיון רב בטיפול בתביעות אובדן כושר עבודה.
יניר הראל ושות׳ משרד עורכי דין ונוטריון
מובילים בהשגת פיצויים מרביים ומומלצים בעקביות
תביעות ביטוח, תאונות דרכים ומסחרי
הצלחות מוכחות וניסיון רב
רח' יגאל אלון 94 תל אביב 6789156
קומה 20 מגדלי אלון 2
טל': 03-7765017 פקס: 03-7765018
דוא"ל: office@yhc-law.co.il
© כל הזכויות שמורות
בדירוג ביטוח