RU
EN
תוכן עניינים
עודכן לאחרונה ב־15:17, 11 בספטמבר 2023.
ביטוח אובדן כושר עבודה נועד להבטיח את פרנסתו של המבוטח במקרה של נכות הפוגעת ביכולתו, הפיזית או הנפשית, לעבוד ולקבל שכר למחייתו. ביטוח זה מהווה חלק בלתי נפרד מקרנות הפנסיה וכן ניתן לרכוש אותו באופן פרטי מחברות הביטוח השונות. כך, כלל העובדים השכירים בישראל מבוטחים מפני אובדן כושר עבודה באמצעות ההפרשות שמבצעים עבורם המעסיקים מתוך השכר החודשי לקרן הפנסיה. עם זאת, עד לאחרונה, עצמאים לא היו מחויבים כלל בהפרשות לקרן פנסיה ולכן לא מעטים מביניהם לא היו מבוטחים מפני פגיעה ביכולתם לעבוד ולהתפרנס. מצב זה מסוכן במיוחד עבור עצמאים, שכן בעוד ששכירים זכאים לזכויות סוציאליות שונות מטעם המעסיק (כגון ימי חופשה ומחלה), עצמאים אינם מקבלים זכויות מעין אלה, ולמעשה, נדרשים לשאת לבדם בעלויות הכרוכות בכל יום מחלה, בכל ירידה בהכנסות ואף ביציאה לפנסיה.
על רקע זה, נערך בשנת 2017 תיקון חקיקה, המחייב עצמאים להפריש משכרם לחסכון פנסיוני, אשר יבטיח את פרנסתם לאחר הפרישה לפנסיה. עם זאת, החוק אינו מחייב עצמאים להפריש למסלול פנסיוני מוגדר, אלא הם רשאים לבחור בין קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. בחירה זו משפיעה באופן ישיר על הביטוח מפני אובדן כושר עבודה, שכן אמנם כל קרן פנסיה כוללת רכיב ביטוחי, אך בביטוח מנהלים מדובר רק באפשרות לבחירת המבוטח ואילו בקופות גמל כלל לא ניתן לכלול ביטוח כאמור.
לפיכך, בראש ובראשונה, חשוב ביותר שכל עובד עצמאי יוודא כי הוא מפריש מידי חודש כספים לחסכון פנסיוני הכולל ביטוח אובדן כושר עבודה. זאת, אף אם הביטוח כרוך בתוספת תשלום מסוימת, ומאחר שבטווח הארוך, תוספת התשלום המינורית עשויה לחסוך סכומים ניכרים ודאגות פרנסה רבות.
ביטוחי אובדן כושר העבודה לשכירים ולעצמאים דומים בעיקרם, אך ניתן למצוא ביניהם מספר הבדלים, וביניהם:
בשונה משכירים, עבורם המעסיק משלם ככלל את הפרמיות החודשיות לחברת הביטוח, הרי שעצמאים הם האחראים הבלעדיים לתשלום הפרמיות ונדרשים לעשות זאת עד ליום האחרון לחודש שעבורו הופקדה הפרמיה. חשוב לדעת כי הימנעות מתשלום פרמיות עלולה לפגוע בכיסוי הביטוחי ולכן חיוני להקפיד על תשלום קבוע ובמועד הנדרש.
לחצו לפניה בוואטסאפ
אם וכאשר אירע "מקרה הביטוח", כלומר, המבוטח לקה בנכות הפוגעת בכושר העבודה שלו, מחשבת חברת הביטוח את התגמולים המגיעים לו כאחוז מסוים מ"השכר הקובע", כאשר שיעור התגמולים נגזר מאחוזי הנכות של המבוטח ובכל מקרה אינו עולה על 75%. השכר הקובע של עובד עצמאי מחושב בהתאם לממוצע השכר שהרוויח ב-12 החודשים שלפני קרות מקרה הביטוח. עם זאת, ככל שמקרה הביטוח אירע במהלך השנה הראשונה לביטוח, יחושב השכר הקובע לפי ממוצע השכר של המבוטח בחודשים שבין החתימה על הפוליסה ועד למועד בו התרחש מקרה הביטוח.
לעומת זאת, השכר הקובע של שכיר מחושב בהתאם לממוצע משכורותיו ב-12 החודשים שקדמו למקרה הביטוח או לפי שכרו הממוצע בשלושת החודשים האחרונים, לפי הגבוה, כך שניתן ביטוי גם לעליה או לירידה בשכר בתקופה הקרובה למקרה הביטוח. השוני בדרכי החישוב נובע מכך ששכרם של עצמאים לרוב אינו יציב ועשוי להשתנות באופן משמעותי מידי חודש, ולכן מחושב הממוצע לפי תקופה ארוכה יותר.
ביטוח אובדן כושר עבודה מזכה את המבוטח בתגמולים במקרה של פגיעה ביכולתו לעבוד בעיסוק הספציפי שבו עסק לפני הנכות ובכל עיסוק סביר אחר ההולם את השכלתו, ניסיונו וכישוריו. עם זאת, בביטוחי מנהלים ניתן לרכוש כיסוי רחב יותר, מפני אובדן היכולת לעבוד בעיסוק הקונקרטי שקדם לנכות. אם כן, חשוב להגדיר את עיסוקו של המבוטח באופן מדויק עד כמה שניתן, אשר יאפשר לו לקבל תגמולים בשל פגיעה ביכולתו לעבוד בעיסוק זה או בעיסוקים קרובים לו.
בתוך כך, בעוד ששכירים מועסקים לרוב בעבודה מוגדרת, מסודרת וברורה, הרי שעצמאים עשויים להיות בעלי עיסוקים אמורפיים ומגוונים יותר, כגון אומנים, יוצרים, אנשים העובדים בכמה עבודות במקביל וכיוצא באלה. לכן, חשוב ביותר להקדיש זמן ומחשבה להגדרת העיסוק המבוטח בפוליסה, על מנת למנוע פרשנויות בלתי רצויות מצד חברת הביטוח במקרה הצורך.
עצמאים? מעוניינים להגיש תביעת אובדן כושר עבודה? פנו בהקדם לעו"ד אובדן כושר עבודה לקבלת ייעוץ מקצועי בכל הנדרש.
עו"ד יניר הראל כותב מאמרים משפטיים ועדכוני חדשות שבועיים מפסיקת בתי המשפט בישראל.
עו"ד יניר הראל מתמחה במימוש זכויות בקשר עם תביעות אובדן כושר עבודה.
עו"ד יניר הראל הינו מחבר הספר המוביל "דיני הראיות בתביעות ביטוח ופלת"ד".
משרד יניר הראל ושות' הינו בעל הצלחות מוכחות וניסיון רב בטיפול בתביעות אובדן כושר עבודה.
יניר הראל ושות׳ משרד עורכי דין ונוטריון
מובילים בהשגת פיצויים מרביים ומומלצים בעקביות
תביעות ביטוח, תאונות דרכים ומסחרי
הצלחות מוכחות וניסיון רב
רח' יגאל אלון 94 תל אביב 6789156
קומה 20 מגדלי אלון 2
טל': 03-7765017 פקס: 03-7765018
דוא"ל: office@yhc-law.co.il
© כל הזכויות שמורות
בדירוג ביטוח